被人遗忘的40年:个人融资的四十年

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在我国历史上,只有穷人才借钱,或者不到万不得已才借钱,且出借人很难落下什么好的名声。

数千年来,中国人不喜欢借钱,直到过去四十年才被慢慢的改变。

除了文化和观念方面的影响之外,很大程度上在于融资服务不发达,导致借钱选择有限,成本很高。

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2018年12月25日,中国社会科学院国家金融与发展实验室联合金融科技公司友信金服在京发布《中国个人融资四十年发展与创新报告(1978-2018)》,这是国内首份深度剖析改革开放四十年间,个人融资在不同时期发展历程的研究报告。详细的介绍了个人经营性融资从无到有,从有到盛的历史历程。

1978年到1996年,在改革开放的前20年,我国尚处于计划经济向市场经济体制转型的初期,此时的个人融资还处在探索期,主要以个人经营性融资为主且总量很小,小额信贷开始起步并发展,融资渠道几乎全部来自银行业。

1997年到2008年,个人融资进入高速成长期,同时融资结构开始多元化发展,逐步向住房、消费融资倾斜。2002年起,广义个人消费融资(信用卡、消费贷款、住房贷款、汽车贷款)规模超过个人经营性融资规模。2008年底,我国个人融资规模超过6万亿元。

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2009年到2017年,是个人融资的变革发展期。我国个人经营性融资从期初 3.7万亿元增长至2017年的13.1万亿元。

同时期,国家通过政策引导来启动国内的消费信贷市场,金融机构提供的消费信贷品种逐步从1997 年的单纯住房消费信贷进一步扩大到助学贷款、住房装修贷款、医疗贷款、旅游贷款、个人综合消费信贷等多个品种。

在多重政策的支持下,2017年时,我国整体个人融资规模接近45万亿元。

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从上面不难看出改革开放之后,随着现代金融体系的确立,个人融资市场逐渐发展成熟,借钱这件事,终于走向正常化。

但在过去很长一段时间里,中国金融体系都以政府和国企为主要服务对象,对个人业务重视度很低,仅有少数人尤其是城镇居民能够享受融资服务。

对大部分中国人来说,他们直到过去十年里才享受到现代化的融资服务,从房贷、车贷到各类信用贷款。

将负债理解为资产、将融资视作为能力,也不过在近年来才成为社会主流认知。

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这四十年来,越来越多的中国人可以借到钱,借钱的渠道越来越丰富、多元,借钱的过程和体验变得越来越便捷。

一部个人融资的发展史,也是一部中国金融行业改革创新的历史,以及中国人的经济观、金融观的进化史。在此过程中,我们见证了中国经济的全面起飞和居民生活水平的不断上升。

个人的融资行为在过去40年间从无到有,在促进居民生活提高,引导消费升级,促进创业创新方面发挥着积极作用。

个人融资的发展,既是改革开放的结果,又反过来促进了改革开放。

这是因为,个人融资体系越是发达,人们的自由创造空间越大,这将推动整个社会的前进。

个人融资的发展,与中国金融业40年来的命运沉浮休戚相关,既是一部金融改革史,也是一部金融创新史。

在此过程中,个人,或者说住户,开始从金融服务的边缘角色走向中心。

个人融资的发展,更彰显了中国普惠金融尤其是数字普惠金融事业的进步。

尤其在近年来,得益于互联网金融和金融科技的推动,整个金融行业都在积极使用新技术、新模式开展金融业务,引发了个人融资服务的迭代创新,大大提高了个人融资市场的效率,并拓展了服务范围。

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好的金融让人更自由,而适度的融资应当是一项权利。通过融资服务赋能于人,帮助人们追求更美好的生活、更光明的前程,这亦是中国新金融的使命。

尽管如此,纵观改革开放四十年的历史,在经济高速增长的同时,社会资金需求的无限性与金融体系资金供给的有限性之间的矛盾一直长期存在。特别是在个人经营性融资环节上,多数小微企业、个体工商户及农户等长尾客群往往被排斥于正规金融体系的服务范围之外。

另外根据数据显示,全球发展中国家每10 家中小微企业中,就有近5家企业从金融机构借不到钱或者借不到足够的钱。

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作者:空心
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